Assicurazioni e parametri di calcolo del premio

[Enigmisth]

Salve a tutti....

Mio padre aveva sempre la tendenza di assicurare come RCA massimali da 50.000.000 di euro... io l'ho sempre trovata una esagerazione. Voi cosa dite? ha senso assicurarsi per cosi tanto?

Chiedo perchè sto scegliendo quale assicurazione fare, se mantenere la mia attuale RAS che per la nuova golf mi ha sparato fuori la bellezza di 900 euro di sola RCA con massimale 50.000.000 ( anche a ridurla cambia poco ). O se andare sotto genertel che mi fa, mettendo come guidatore abituale mio fratello, 540 euro l'anno ma con massimale 10.000.000.

Voi cosa dite?

[TonyH]

Sono società di diritto privato, non la caritas

Che ci provino, è sacrosanto. Mi stupirei del contrario.

Proprio per questo, se non gli si offre il proprio deretano già debitamente lubrificato di propria sponte perchè si pensa di essere i più furbi della palude sarebbe meglio

Consiglio dell'agente con cui collaboro: "più clausole ci sono, più dettagli ci sono, meglio è."

[v13]

Ma siete sicuri? Che io sappia in Italia si assicurano i veicoli, non il guidatore. Poi il veicolo può guidarlo chi vuole. Io, la mia macchina, posso prestarla a un amico e, nel caso di incidente, l'assicurazione è la mia. Può guidarla per dire anche un mese intero un'altra persona, chessò, magari sono in vacanza e mi va di fargliela usare. Se mia sorella ha la macchina rotta dovrei preoccuparmi se dargliela o no quando non mi serve? L'importante è che chi guida sia abilitato a farlo, insomma abbia la patente in regola, e che il proprietario dell'auto sia assicurata sappia chi la sta usando. Almeno, la legge dovrebbe dire così. Altrimenti non avrebbe senso.

[TonyH]

la mia assicurazione è esattamente come la tua (però non vivo in italia)

[Regazzoni]

Ma anche qua è assolutamente possibile dire "la macchina la guida chi vuole", si può anche dire "la macchina la noleggio a chi voglio" o addirittura "la noleggio a chi voglio e ci può andare persino in pista a correre"

Solo che il premio - essendo commisurato al rischio - è di conseguenza.

Le varie clausole "guida esperta", "guida esclusiva", "guidatore abituale tizio" servono a dire alla compagnia "guarda, che mi impegno a dirti che la macchina non la guida gente inesperta, che la guido solo io o che la guido quasi sempre solo io. Così ti riduco il rischio".

Riducendo il rischio, le compagnie possono ridurre il premio.

Che è praticamente un assioma per i contratti assicurativi.

Le condizioni delle polizze sanitarie e vita di queste variabili ne hanno (giustamente) qualche dozzina.

[TurboGimmo]

La mia macchina, ad esempio, la guido praticamente sempre e solo io. E non ho in famiglia neopatentati.

Perchè dovrei pagare una maggiore "libertà" inserendo nella polizza la guida a chiunque, compresi neopatentati? Non è un diritto quello che mi tolgo, ma solo un servizio che non utilizzo e quindi non intendo pagare. Preferisco risparmiare qualcoda scegliendo la formula per me migliore e investire quei soldi in coperture aggiuntive o servizi che possono davvero servirmi.

Rega ti sei indicato come "Guidatore abituale" ?

Pensa la scena: una sera ti viene il cagotto e dici ad un amico "guida tu"

Questo non vede un semaforo, prendete un Cayenne e tu dici all'assicurazione "eh ma era l'unica volta che guidava lui, io avevo il cagotto"

L'assicurazione ti dice "Frega nulla, per il paraurti del Cayo sono 3000euri, e se fai storie io uso millemila avvocati e ti incuneo (sperando che dopo il cagotto tu ti sia pulito)"

Al che tu, giustamente, dici: "Ah gia' e' vero, mica siete onlus, e' vostro sacrosanto diritto cercare di fottermi"

[braccobaldo]

A pensar male si fa peccato, ma io ho sempre l'impressione che le assicurazioni provino sempre a incunearti...

Sono società di diritto privato, non la caritas

Che ci provino, è sacrosanto. Mi stupirei del contrario.

[Regazzoni]

Rega ti sei indicato come "Guidatore abituale" ?

Pensa la scena: una sera ti viene il cagotto e dici ad un amico "guida tu"

Questo non vede un semaforo, prendete un Cayenne e tu dici all'assicurazione "eh ma era l'unica volta che guidava lui, io avevo il cagotto"

L'assicurazione ti dice "Frega nulla, per il paraurti del Cayo sono 3000euri, e se fai storie io uso millemila avvocati e ti incuneo (sperando che dopo il cagotto tu ti sia pulito)"

Al che tu, giustamente, dici: "Ah gia' e' vero, mica siete onlus, e' vostro sacrosanto diritto cercare di fottermi"

Ovviamente sono indicato io come guidatore abituale. Chi dovrei indicare? Te?

Ma attualmente, ad esempio, non ho la formula "guidatore unico" che mi faceva risparmiare molto poco, ma ho sicuramente quella "guidatore esperto".

Basta che evito di dare in mano la macchina ad un ventenne e sono apposto.

[TurboGimmo]

No.

Nel famigerato esempio del cagotto, come spiega TonyH, queste non-onlus al 90% ti fottono.

Sallo

[Clio16v]

Certo che è nata una discussione interessante.

Immagino che qui siamo quasi tutti guidatori abituali, ma che nessuno ha mai avuto particolari dubbi su chi potesse guidare o no la macchina assicurata così. Nel mio caso, anzi nel nostro, ho se,pre saputo/creduto non ci fossero limitazioni, ho anche sentito prima l'assicurazione e mi ha confermato che posso usare l'auto di mio padre, di mia sorella ecc. e viceversa, anche se sono sulla carte, oltre al guidatore abituale, non ci sono altri nomi indicati espressamente.

[Walker]

Messa così, questa clausola "guidatore abituale" mi puzza più di un po', specie se si dichiara un unico guidatore abituale.

Non è né carne né pesce. O meglio: è o carne o pesce a seconda che venga vista come analoga alla guida esclusiva o alla guida libera.

Se in qualunque momento e in qualunque sinistro con guidatore eccezionale, la compagnia coprisse tranquillamente chiunque, sarebbe uguale alla guida libera.

Se invece anche la singola volta che capita l'incidente un guidatore eccezionale (come nel caso di Gimmo), anche lì la compagnia viene a sindacare, sarebbe molto simile alla guida esclusiva, con la differenza che qui ci saranno eoni di contenziosi, ecc.

Imho, le chiavi per rendere la clausola interessante sono due:

1. stabilire un requisito di "abitudine" (tipo percentuale sui km percorsi)

2. riuscire a dimostrare che il conducente che si dichiara abituale risponde a quella percentuale o superiore (probatio diabolica )

Altrimenti non se ne esce, e se devo rischiare di essere alla mercè della compagnia, mi rivolgo ad altre soluzioni.

Anche perché ho capito che se menti su chi è abituale di fatto, il rischio che l'incidente capiti al non abituale (di diritto) aumenta sensibilmente, ma quel rischio è piuttosto alto anche se io sono a tutti gli effetti abituale (di fatto e di diritto), ma il veicolo viene usato saltuariamente anche da altri.

Ma appunto, non è una questione solo di rischio di sinistri col non abituale (ben più alto in caso di bugia, che ovviamente si scoraggia). Nell'esempio di Gimmo, succede quella che TonyH definisce "sfiga totale".

Ma l'assicurazione mi può saltare addosso, sia che io abbia mentito, sia che abbia detto il vero, a quanto è stato detto. E allora come mi proteggo?