Consigli per TFR

[TonyH]

Da qui a 60 anni (accantonamento+percezione rendita) quale istituzione sarà ancora in piedi è impossibile dirlo.

Sulle linee unit hai il salvagente che la società il capitale lo gestisce solo e quindi se dà il giro.....devi cercare un'altra società di gestione ma il capitale non sparisce. Da quel punto di vista la gestione separata ha qualche criticità in più perché eventuali ammanchi devono essere ripianati con capitale societario.

Attenzione anche ai rendimenti minimi garantiti, perché ad oggi i rendimenti "sicuri" sono.....negativi. Chi garantisce un rendimento superiore a un titolo di stato equivalente per durata tanto "sicuro" non lo è.

Quello che consiglio come obiettivo da ottenere è far sì che 100 che metti da parte oggi ti ritornino come 100...attualizzati. Ovvero che con quei 100 tu possa farci sempre le stesse cose.

Se il gestore è bravo, magari fa qualcosetta di più...ma 110-115 al massimo.

La logica del TFR è essenzialmente del risparmio forzoso differito.

Se qualcuno ti dice che con 100, ti restituirà con sicurezza 200 (sempre attualizzati) dimmi chi è che partecipo pure io

[kat]

Può avere senso lasciarlo in azienda, quindi?

Se la discriminante è la sicurezza dei miei risparmi io mi sentirei più tranquillo lasciandoli qui piuttosto che in un fondo x,y o z.

[TonyH]

Può avere senso lasciarlo in azienda, quindi?

Se la discriminante è la sicurezza dei miei risparmi io mi sentirei più tranquillo lasciandoli qui piuttosto che in un fondo x,y o z.

[owluca]

certo fai contento qualcun altro, il gestore del fondo in primi ma con un minimo di accortezza fai contento anche te stesso.

infatti come ho già scritto puoi scegliere le linee d'investimento e modificarle nel corso del tempo, oppure affidarti a gestioni life cycle.

e comunque tra il conservativo e l'azionario vengono solitamente proposte altre scelte, ovviamente in base all'orizzonte temporale.

non è vero che ti leghi al gestore tutta la vita, puoi anche trasferirlo da un fondo all'altro..

Modificato 7 Dicembre 2015 da owluca

[pazzidux]

Ciao, lavoro in una nota assicurazione,

Se hai un lavoro a tempo determinato e sei giovane ( magari farai altri lavori in futuro e questo non è il tuo lavoro definitivo) ti conviene fare un fondo pensione, cosi se un domani dovessi cambiare lavoro, darai al nuovo datore di lavoro le coordinate per versare il tfr nel fondo che avevi gia aperto...

Se sei gia avanti con l'età e questo è il tuo lavoro definitivo e TI FIDI DEL TUO DATORE DI LAVORO, puoi lasciarlo anche in gestione a lui...

Personalmente, visto che ogni giorno chiudono migliaia di aziende italiane e non sempre il datore riesce a garantire il tfr ai dipendenti (molti lo versano virtualmente in realtà i soldi non ci sono), preferisco versarli a una compagnia d'assicurazione "molto solida" (leggi capitale sociale elevato) che mi garantisca l'impignorabilità e l'insequestrabilità del capitale...

Saluti

[TonyH]

Il costo di cambiamento dei FIP è essenzialmente....trovare un nuovo intermediario.

Il legislatore ha fatto sì che la portabilità fosse a costo zero per l'aderente.

Non serve neanche vedere il vecchio intermediario, perché in fase di apertura del nuovo autorizzi lo spostamento.

I FIP sono prodotti molto standarizzati. Cercare "il migliore" ha poco senso. Sia appunto perché i mercati son li stessi. Di solito differenzi per difenderti dalle decisioni del gestore (alcuni amano fare decisioni molto forti, es: Carmignac. Quando le imbroccano dei geni, ma quando ciccano sono dolori), ma non è il caso del FIP. Sia perché su 20-30-40 anni difficilmente il migliore sarà lo stesso ogni anno e diventa difficile seguirlo.

Per la ricerca, meglio focalizzarsi sulla bontà dell'interlocutore. Lato operatore sono burocratici e farraginosi....ne devi scegliere uno che sappia districarsi agevolmente.

[ROCKY77]

mi pare tu "nella tua fiducia nelle sorti magnifiche e progressive" non colga che:

1 il "sottostante" alla fine sia sempre quello per tutti: se trovassi qualcuno che facesse realmente una cosa diversa allora il rischio sarebbe altissimo, se invece diffrenzi troppo ottieni una super media dei risultati che in pratica sarebbe del tutto erquivalente aquelli della rendita pensionistica rivalutata.

2. innanzitutto cambiare costa (in maniera più o meno esplicita ma costa,inannziutto perchè ti vogliono trattenere)

e ovviamente devi farlo prima che sia tardi: ...e se uno fosse capace di prevedere quando è il caso di cambiare

..allora non avrebbe bisogno di affidarsi a terzi.

di conseguenza si tratta di sfatare il mito che è tutto tranne che una scelta ovvia e scontata (in un senso o nell'altro)

e sopratutto che una volta fatta poi non ci pensi più.

nel suo caso come detto occorre valutare il controllo che può avere sulla situazione finanziaria (che mi pare potenzialmente più elevato della media)

e in generale anche per quanto tempo si pensa di continuare a lavorare li, perchè alla fine del rapporto di lavoro termina anche l'accantonamento:

magari mi sbaglio, ma anche per questo aspetto mi pare che non sia ancora entrato nel sentire comune il concetto che non c'è più il lavoro a vita.

e poi una ovlta cambiato l'accantonato se vuoi li investi, possibilmente affidandoti a qualcuno.

[mariola]

Domanda da incompetente (mai occupato, è un problema che non mi riguarda, come libero professionista non ho TFR), ma il TFR (almeno se lasciato in azienda) non è garantito dall'INPS?

Non mi occupo di diritto del lavoro, ma ricordo che l'INPS garantiva ai lavoratori TFR e un tot di ultime mensilità delle aziende fallite.

E' ancora così?

Se si, io non avrei dubbi a lasciare il TFR in azienda, sarebbe il posto più sicuro, visto che i debiti INPS sono garantiti dallo stato (se non sbaglio).

Che se l'INPS fallisse non penso che rimarrebbero molti operatori economici in piedi a pagare i TFR privati.

[owluca]

no guarda, con evidente probabilità non sono stato chiaro.

evita però i commenti sulla mia presunta fiducia sulle sorti visto che non ho espresso nulla a riguardo, mentre ti assicuro che sono ben infomato in materia e certi aspetti non mi sfuggono.

detto questo, il sottostante è spesso standardizzato nelle linee conservative, sulle altre no. in un orizzonte temporale lungo può fare la differenza. ovviamente il fip non è un investimento vero e proprio ma no sfugge a certe valutazioni.

cambiare non costa. la portabilità non produce costi all'aderente.

nessuno sta valutando l'opzione dei fondi pensione come ovvia e scontata, anzi se noti la realtà delle scelte è ben diversa.

i rischi sono da entrambe le parti, ma non ho voglia di proseguire nella discussione.

se il nostro utente si fida e sa con certezza quali sono i numeri dell'azienda nella quale lavora allora fa bene a tenere il tfr in azienda ed eventualmente aprirsi un posizione pensionistica privata con versamenti mensili costanti, beneficiando del trattamento fiscale.

i miei commenti non erano rivolti a Te (in particolare) ma all'approccio "main stream" che ultimamente le dava come scelta di default: noto con molto piacere che siamo arrivati velocemente a definire questo punto in modo "corretto".

sul fatto che cambiare non costi: basta intendersi su cosa si intenda come costo:

se faccio un investimento vincolato per soli 5 anni di sicuro non ottengo le stesse condizioni

(anche se forse sarebbe meglio dire le stesse promesse di ritorno) che se lo faccio impegnandomi per 30 anni.

tutte le opzioni di scelta (specie se in campo finanziario) hanno un costo

[TonyH]

Che se l'INPS fallisse non penso che rimarrebbero molti operatori economici in piedi a pagare i TFR privati.

Questa è una paura persino eccessiva

I TFR nei fondi pensione privati vengono accantonati in posizioni che sono di esclusiva proprietà del cliente. Sono a capitalizzazione, non a ripartizione.

Possono soffrire anche molto in caso di un evento catastrofico come il fallimento dell'inps (e quindi del stato italiano), ma mai sparire del tutto.

Per sparire del tutto, specie nelle linee unit dove l'intermediario è esclusivamente gestore, devono fallire i mercati nel loro complesso.

i miei commenti non erano rivolti a Te (in particolare) ma all'approccio "main stream" che ultimamente le dava come scelta di default: noto con molto piacere che siamo arrivati velocemente a definire questo punto in modo "corretto".

sul fatto che cambiare non costi: basta intendersi su cosa si intenda come costo:

se faccio un investimento vincolato per soli 5 anni di sicuro non ottengo le stesse condizioni

(anche se forse sarebbe meglio dire le stesse promesse di ritorno) che se lo faccio impegnandomi per 30 anni.

tutte le opzioni di scelta (specie se in campo finanziario) hanno un costo

I FIP sono normati tutti per legge.

Si possono differenziare giusto nella bontà della gestione finanziaria. Ma eventuali costi di ingresso (che non ci sono), uscita, trasferimenti, tipologia di linee sono uguali per tutti.

Il legislatore ha voluto quanto più possibile evitare di mettere lacci. Oltre ai suoi.